Что такое кредитные каникулы простыми словами
Кредитные каникулы — это установленный законом льготный период, на который обязательные платежи полностью приостанавливаются, а по ипотеке могут быть уменьшены до выбранной заёмщиком суммы. Это не прощение долга и не государственная выплата: после передышки договор продолжает действовать по уточнённому графику.
Сначала определите вид договора. Правила для ипотеки закреплены в статье 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, а для автокредита, обычного потребительского кредита, микрозайма и кредитной карты — в статье 6.1-2. Отличаются основания, предельная сумма договора и порядок начисления процентов.
Калькулятор кредитных каникул проверит основные критерии и покажет ориентировочную передышку, дату следующего платежа, удлинение срока и дополнительную переплату.
Кредитные каникулы — не добровольная реструктуризация
Если все условия закона выполнены, заёмщик направляет кредитору требование, а не просьбу об одолжении. Банк не вправе подменить законные каникулы собственной программой с другими условиями.
Добровольная реструктуризация работает иначе: банк сам решает, согласиться ли на неё, и может изменить ставку, срок, платёж или порядок погашения. Она бывает полезна, когда законные лимиты превышены или трудную ситуацию нельзя подтвердить, но её экономику нужно считать отдельно.
Главное различие между четырьмя видами кредита
Ипотека
- первоначальная сумма — не более 15 млн ₽;
- заложенное жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания;
- оснований больше: безработица, инвалидность I–II группы, длительная нетрудоспособность, установленное снижение дохода, увеличение числа иждивенцев или последствия ЧС;
- можно потребовать полную паузу либо указать сниженный платёж;
- обычный период — до шести месяцев;
- при стандартных ипотечных каникулах платежи переносятся в конец графика, а общая сумма долга и процентов по исходному графику не увеличивается. Это подтверждает Банк России.
Автокредит под залог автомобиля
- первоначальная сумма — не более 1,6 млн ₽;
- нужны снижение совокупного дохода более чем на 30% либо предусмотренные законом последствия ЧС;
- срок каникул — до шести месяцев;
- проценты продолжают начисляться по полной договорной ставке;
- автомобиль остаётся в залоге, но в период законных каникул кредитор не вправе обращать на него взыскание.
Обычный потребительский кредит или заём
- первоначальная сумма — не более 450 тыс. ₽;
- основания те же: снижение дохода более чем на 30% либо ЧС;
- обязательные платежи можно приостановить на срок до шести месяцев;
- договорные проценты начисляются, поэтому срок и общая переплата обычно увеличиваются.
Кредитная карта
- учитывается не текущая задолженность, а лимит кредитования по договору — не более 150 тыс. ₽;
- при наличии двух договорных лимитов используется меньший из лимита выдачи и лимита задолженности;
- основания — падение дохода более чем на 30% либо ЧС;
- использование кредитного лимита во время каникул приостанавливается;
- проценты, начисленные за льготный период, после каникул выплачиваются 24 равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней.
Действующие пределы установлены Федеральным законом № 348-ФЗ и приведены в разъяснениях Банка России. Проверяется исходная сумма кредита, а не остаток сегодня.
Кредитные каникулы по автокредиту: отдельные правила
Автокредит в законе выделен не по названию продукта, а по обеспечению. Повышенный лимит 1,6 млн ₽ применяется, когда исполнение договора обеспечено залогом транспортного средства. Если автомобиль не передан в залог, такой договор оценивается как прочий потребительский кредит с лимитом 450 тыс. ₽.
Сам залог машины не препятствует каникулам. Напротив, со дня получения требования и до окончания льготного периода либо законного отказа кредитор не должен требовать досрочный возврат, предъявлять исполнительный документ или обращать взыскание на автомобиль.
Но каникулы не снимают залог и не уменьшают основной долг автоматически. На непросроченный остаток начисляются проценты по договорной ставке. После льготного периода банк формирует уточнённый график, а проценты за паузу погашаются после исполнения основных обязательств.
Если автомобиль заложило третье лицо, понадобится его согласие. Если по договору есть поручитель, для изменения срока и объёма его ответственности также требуется согласие. Просрочка сама по себе не лишает права, но затягивать опасно: вступивший в силу судебный акт, предъявленный исполнительный документ или уже начатое обращение взыскания могут стать препятствием.
Кому положены каникулы по потребительскому кредиту, автокредиту или карте
По статье 6.1-2 Закона № 353-ФЗ предусмотрено только два основания.
Доход снизился более чем на 30%
Сравнивается среднемесячный совокупный доход всех заёмщиков за два месяца, непосредственно предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за 12 месяцев, также непосредственно предшествующих месяцу обращения.
Формула проста: текущий средний доход должен быть меньше 70% прежнего среднего дохода. Закон требует снижение более чем на 30%. Ровно 30% недостаточно.
Например, при обращении в августе 2026 года:
- короткий период — июнь и июль 2026 года;
- длинный период — август 2025 года — июль 2026 года;
- если прежний средний доход был 80 тыс. ₽, то текущий должен быть меньше 56 тыс. ₽.
Потеря работы, болезнь, инвалидность или отпуск по уходу за ребёнком по обычному потребительскому кредиту не являются отдельными основаниями. Они помогают только тогда, когда привели к подтверждённому падению совокупного дохода более чем на 30%.
Последствия чрезвычайной ситуации
Одновременно нужно подтвердить:
- проживание в помещении на территории ЧС;
- нарушение условий жизнедеятельности;
- утрату имущества вследствие ЧС.
Одного объявления территории зоной ЧС недостаточно. Требование нужно направить в течение 60 календарных дней со дня официального установления этих фактов.
Кому положены ипотечные каникулы на 4 августа 2026 года
Для ипотеки одновременно проверяются первоначальная сумма до 15 млн ₽, единственное пригодное жильё, отсутствие использованного ранее обычного льготного периода по этому договору и одна из трудных жизненных ситуаций.
Право может возникнуть, если:
- заёмщик зарегистрирован безработным без заработка;
- получатель страховой пенсии по старости прекратил работу или службу;
- установлена инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность продолжается более двух месяцев подряд;
- средний доход за два месяца снизился более чем на 30% относительно среднего дохода за предыдущие 12 месяцев, а средний ипотечный платёж на следующие шесть месяцев превышает 50% текущего дохода;
- число предусмотренных законом иждивенцев увеличилось, доход снизился более чем на 20%, а ипотечный платёж превышает 40% текущего дохода;
- подтверждены предусмотренные законом последствия ЧС и соблюдён 60-дневный срок.
Небольшая доля в другой квартире не всегда мешает. Она не учитывается, если приходящаяся на неё площадь не превышает местную норму предоставления жилья. Универсального правила «доля до 50% разрешена» нет: нужно сопоставить площадь доли с муниципальной нормой и подтвердить права выпиской ЕГРН.
Можно выбрать полную паузу либо конкретный сниженный платёж. Начало ипотечных каникул разрешено указать не ранее чем за два месяца до обращения. Для обычного потребительского кредита — не ранее чем за один месяц, а для карты — не раньше дня направления требования.
Что изменится с 1 сентября 2026 года для семей с детьми
На 4 августа 2026 года рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка само по себе ещё не является отдельным основанием для ипотечных каникул.
Федеральный закон № 229-ФЗ вступит в силу 1 сентября 2026 года. С этой даты:
- самостоятельным основанием станет рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка;
- подтверждать снижение дохода для этого основания не потребуется;
- максимальный срок сможет достигать 18 месяцев;
- при рождении период не выйдет за дату достижения ребёнком полутора лет;
- при усыновлении период не выйдет за пределы 18 месяцев со дня усыновления;
- за месяцы с 7-го по 18-й на остаток основного долга будут начисляться проценты по договорной ставке;
- правила распространятся и на договоры, заключённые раньше 1 сентября 2026 года.
Поэтому после 1 сентября фраза «ипотечные каникулы всегда не увеличивают проценты» станет неточной для длительного семейного периода.
Когда каникулы могут не предоставить
Помимо превышения лимита или отсутствия подтверждённого основания, препятствием могут стать:
- ранее использованные каникулы по тому же основанию и договору;
- одновременно действующий специальный льготный период по тому же обязательству;
- вступивший в силу судебный акт о взыскании долга, обращении взыскания на залог или расторжении договора;
- предъявленный кредитором исполнительный документ;
- предъявленное требование к поручителю;
- уже обращённое взыскание на предмет залога;
- предусмотренная законом судебная или внесудебная стадия банкротства.
Простая просрочка не указана как самостоятельный запрет. Поданный банком иск без вступившего в силу решения тоже не всегда блокирует право, но время имеет значение: если дело перейдёт на следующую стадию, льготный период может стать недоступным или прекратиться.
Какие документы подготовить
Точный комплект зависит от вида кредита и основания.
Для подтверждения дохода обычно используются:
- справка о доходах и удержанном налоге;
- справка о доходах самозанятого из приложения «Мой налог»;
- предусмотренные законом книги учёта доходов ИП;
- при нескольких налоговых режимах — документы по всем источникам;
- справка работодателя и документ об отпуске по уходу за ребёнком, если применимо.
Для ипотечных каникул дополнительно могут понадобиться:
- выписка ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся и имевшиеся объекты недвижимости по всей России;
- справка службы занятости;
- сведения о трудовой деятельности пенсионера;
- справка об инвалидности;
- листок нетрудоспособности;
- свидетельство о рождении или усыновлении, акт об опеке либо документ об инвалидности иждивенца.
Для ЧС нужны документы органа местного самоуправления, подтверждающие все предусмотренные законом последствия. Если залог предоставил не заёмщик, приложите согласие залогодателя; по потребительскому кредиту с поручительством — согласие поручителя на изменение его ответственности.
Как оформить кредитные каникулы: пошаговый порядок
- Найдите договор и актуальный график. Проверьте вид обеспечения, первоначальную сумму или лимит карты.
- Выберите законное основание и рассчитайте доход за нужные периоды.
- Проверьте прежние каникулы и стадию взыскания по этому договору.
- Соберите документы из закрытого перечня закона.
- Направьте именно требование о предоставлении льготного периода со ссылкой на статью 6.1-1 либо 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
- Укажите желаемые дату начала и срок. Если их не указать, льготный период по общему правилу составит шесть месяцев и начнётся в день направления требования.
- Передайте требование предусмотренным договором способом, лично под отметку или заказным письмом. Сохраните доказательство доставки.
- Кредитор рассматривает полный комплект не более пяти рабочих дней и должен подтвердить каникулы либо направить мотивированный отказ.
- Если в течение десяти рабочих дней после дня направления требования нет подтверждения, запроса документов или мотивированного отказа, льготный период считается установленным на условиях требования.
- Получите и проверьте уточнённый график. До подтверждения или наступления законного последствия молчания не переставайте контролировать платежи.
Что написать в требовании по ипотеке
Заголовок: «Требование о предоставлении льготного периода по статье 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ».
Укажите:
- наименование кредитора, ФИО, контакты и данные заёмщика;
- номер и дату договора, первоначальную сумму;
- предмет ипотеки и сведения о единственном пригодном жилье;
- точное основание трудной жизненной ситуации;
- требование полностью приостановить платежи либо установить конкретный сниженный платёж;
- дату начала и продолжительность периода;
- сведения о том, что обычные каникулы по этому договору ранее не использовались;
- перечень приложений;
- просьбу направить подтверждение и уточнённый график либо конкретный мотивированный отказ.
Что написать в требовании по автокредиту, обычному кредиту или карте
Заголовок: «Требование о предоставлении льготного периода по статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ».
Укажите:
- данные кредитора и заёмщика;
- номер, дату и вид договора;
- первоначальную сумму кредита, а по карте — договорный лимит;
- основание: снижение совокупного дохода более чем на 30% либо последствия ЧС;
- расчёт средних доходов и сравниваемые месяцы, если выбрано снижение дохода;
- желаемые дату начала и срок до шести месяцев;
- сведения о предыдущих каникулах по этому основанию;
- перечень документов и обязательных согласий;
- способ получения ответа;
- просьбу подтвердить изменение условий, сообщить допустимую сумму добровольных платежей и направить уточнённый график либо мотивированный отказ.
Приложенная к материалам общая форма «заявления о реструктуризации» для этого недостаточна: добровольная реструктуризация и законное требование — разные механизмы.
Что происходит с процентами, сроком и платежами
После обычных ипотечных каникул
Пропущенные платежи переносятся в конец. Срок продлевается на период каникул, а обычный размер и периодичность платежей сохраняются. По разъяснению Банка России общая сумма долга и процентов из-за стандартного шестимесячного периода не увеличивается.
После каникул по автокредиту или обычному кредиту
Во время паузы на непросроченный основной долг начисляются проценты по ставке договора. Срок увеличивается не менее чем на продолжительность каникул. Начисленные за паузу проценты выплачиваются после исполнения обязательств по уточнённому графику с прежней периодичностью. Поэтому фактическое удлинение может оказаться больше шести месяцев.
После каникул по кредитной карте
Доступ к новым заёмным средствам приостанавливается. Проценты за каникулы затем выплачиваются 24 равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней. Дату полного закрытия карты без её тарифа, минимальных платежей и будущих операций заранее определить нельзя.
Во время льготного периода можно добровольно вносить деньги. Они уменьшают долг и будущие проценты, но при достижении суммы обязательных платежей, которые пришлись бы на каникулы, льготный период может прекратиться досрочно. Ориентируйтесь на допустимую сумму, сообщённую кредитором.
Просрочка, залог и кредитная история
Накопленная до каникул просрочка не исчезает. Ранее начисленные штрафы и пени фиксируются, а новые санкции за законно приостановленные платежи не начисляются.
Во время действующего льготного периода кредитор не вправе требовать досрочного возврата, расторгать договор по своей инициативе, предъявлять требование поручителю или обращать взыскание на залог из-за приостановленных платежей.
Факт изменения договора отражается в кредитной истории. Но платежи, которые законно не вносились в период каникул, не считаются просрочкой. Это не означает, что будущие банки вообще не увидят льготный период: корректно говорить, что сами каникулы не ухудшают историю как нарушение платежной дисциплины. Правило закреплено в Законе № 218-ФЗ.
Что делать при отказе или молчании банка
Попросите письменный отказ с точной причиной и проверьте её по закрытым условиям соответствующей статьи закона. Затем направьте кредитору обращение о пересмотре, приложив требование, доказательство доставки и подтверждающие документы.
Если нарушение не исправлено, обратитесь в Интернет-приёмную Банка России. Регулятор рекомендует сначала обратиться непосредственно в финансовую организацию; порядок защиты прав описан на сайте Банка России. Для понуждения изменить договор или исправить начисления может потребоваться суд.
Если законные каникулы недоступны, не маскируйте добровольную реструктуризацию под гарантированное право. Запросите письменные условия банка и сравните новый платёж, полный срок, переплату, залог и риск повторного кризиса.
Практический чек-лист перед отправкой
- Я определил точный вид договора и статью закона.
- Я проверил первоначальную сумму кредита или договорный лимит карты.
- Я рассчитал средний доход за правильные периоды и получил строгое снижение более 30%, если использую это основание.
- По ипотеке я проверил единственное пригодное жильё и дополнительный коэффициент платёжной нагрузки.
- По автокредиту я подтвердил залог автомобиля для лимита 1,6 млн ₽.
- Я проверил прежние каникулы и стадию взыскания.
- Я приложил только предусмотренные законом документы и нужные согласия.
- В требовании указаны дата начала, срок, правовая норма и способ ответа.
- У меня есть доказательство отправки и календарь пяти и десяти рабочих дней.
- Я понимаю, сколько процентов и месяцев может добавить пауза по моему виду договора.
Кредитные каникулы полезны, если трудность действительно временная и после передышки доход восстановится. Если уже сейчас видно, что прежний платёж не станет посильным, одновременно сравните реструктуризацию долгов, переговоры с кредиторами и другие законные варианты.